กรณีศึกษา ธนาคารทหารไทยกับระบบ TMB e-Payment

1.  ทำไมผู้บริโภคในยุคปัจจุบัน จึงหันมานิยมใช้บัตรเครดิตในการชำระเงินผ่านช่องทางออนไลน์มากขึ้นและอยากทราบว่าท่านเคยใช้บริการชำระเงินออนไลน์หรือไม่ถ้าเคย เป็นการบริการออนไลน์อะไรและได้ช่วยอำนวยความสะดวกต่อท่านอย่างไร...

ตอบ  ข้อมูลจากการสำรวจพฤติกรรมผู้บริโภคในระบบอี-คอมเมิร์ชปี 2553 โดยวีซ่า [1] (2010 Visa eCommerce Consumer Monitor) พบว่าผู้บริโภคชาวไทยเลือกชำระเงินจากใบแจ้งหนี้ต่างๆผ่านระบบออนไลน์มากกว่าชำระด้วยเงินสดหรือเช็คเพราะเล็งเห็นถึงความสะดวกและสามารถยืดหยุ่นได้

ผลสำรวจจากผู้บริโภคชาวไทยจำนวน 534 คนในช่วงไตรมาสที่สามของปีที่ผ่านมาพบว่า 43เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามเคยชำระค่าบริการต่างๆผ่านระบบออนไลน์ในสิบสองเดือนที่ผ่านมาโดย 92 เปอร์เซ็นต์ของผู้ใช้บริการเหล่านี้ยืนยันทำการชำระค่าบริการผ่านระบบออนไลน์ต่อไป นอกจากนี้ 45 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามที่ไม่เคยใช้บริการนี้ มีความประสงค์ที่จะทดลองชำระผ่านระบบออนไลน์

-  เคยใช้บริการชำระเงินออนไลน์ เป็นการชำระค่าโทรศัพท์ เหตุผลในการชำระเงินผ่านระบบออนไลน์ว่าเป็นเพราะ ช่วยประหยัดเวลา มีความยืดหยุ่นเพราะสามารถชำระเงินได้ทุกเวลา และช่วยให้ตรวจสอบและบริหารการเงินได้ง่ายยิ่งขึ้น 

2. บริการ TMB e-Payment ของธนาคารทหารไทยทำไมจึงมีอัตราการเติบโตเกือบ 100 % สิ่งเหล่านี้ได้สะท้อนถึงอะไรและทางธนาคารทำกำไรจาก e-Payment Gateway ในรูปแบบใด

ตอบ สะท้อนให้เห็นว่าพฤติกรรมผู้บริโภคมีความมั่นใจและเชื่อมั่นต่อเทคโนโลยี Payment Gateway ในการชำระเงินมากขึ้น ซึ่งธนาคารทำกำไรจาก 1. กลุ่มธุรกิจโรงแรม 2. กลุ่มเอเจนซีจองห้องพักและตั่วเครื่องบิน 3. กลุ่มธุรกิจสื่อสาร

3. ท่านคิดว่า TMB e-Payment  ที่ทางธนาคารทหารไทยเปิดบริการในครั้งนี้ หากไม่นับรวมผลประโยชน์ที่เป็นตัวเงินแล้ว คิดว่าทางธนาคารได้รับประโยชน์ในด้านดีอื่น ๆ ในเรื่องใดบ้าง จงให้เหตุผลประกอบ

ตอบ ลดต้นทุนทางธุรกิจ และเพิ่มความเชื่อมั่นการเลือกชำระด้วยบัตรเครดิตจะลดต้นทุนทางธุรกิจในเรื่องการลดปริมาณของกระดาษที่ต้องใช้ในการออกบิลเรียกเก็บเงินสินค้า ลดการจ้างงานเพื่อเฝ้าหน้าร้าน และประหยัดเวลาทั้งร้านค้าและผู้ซื้อในการเดินทางไปทำธุรกรรมที่ธนาคาร เพราะทุกอย่างทำรายการผ่านช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด 

4. ทางธนาคารได้จัดระบบ e-Payment อย่างไร ที่ทำให้ลูกค้าเชื่อมั่นต่อระบบความปลอดภัย

ตอบ เพื่อสร้างความเชื่อมั่นให้กับลูกค้า ธนาคารทหารไทยได้วางระบบรักษาความปลอดภัย ตั้งแต่การติดตั้งระบบ Firewall ให้กับเซิร์ฟเวอร์ของธนาคาร เพื่อป้องกันการถูกบุกรุก การเข้ารหัส SSL (Secured Socket Layer) ที่ 128 Bits เมื่อมีการส่งผ่านข้อมูลระหว่างคอมพิวเตอร์ของร้านค้ากับเซิร์ฟเวอร์ของธนาคาร ทำให้ข้อมูลที่ส่งผ่านอินเทอร์เน็ตนั้น ไม่ถูกล่วงรู้โดยบุคคลอื่น และการเข้ารหัสข้อมูล (Data Encryption) ทุกขั้นตอนของการรับส่งข้อมูล
       นอกจากนี้ ธนาคารยังมีระบบ Fraud Warning System ที่เจ้าหน้าที่คอย Monitor หน้าจอ เพื่อคัดกรองและแจ้งถึงระดับความเสี่ยงในการเกิด Fraud แก่ร้านค้าด้วยอีกชั้นหนึ่ง โดยจะมีการแจ้งเตือนระดับความเสี่ยงของรายการสั่งซื้อออกเป็น 3 ระดับ ได้แก่ สีเขียว บอกถึงสถานการณ์ทำรายการปกติ สีเหลือง พบข้อผิดปกติจากการการทำรายการบัตร เช่น เลขที่บัตรไม่ตรงกับเลขที่ประเทศที่ทำรายการ และสีแดง เมื่อเจ้าหน้าที่ตรวจพบว่ามีการทำรายการจากบัตรเดิมเกิน 10 ครั้งต่อวัน หรือเลขที่บัตรกับวันหมดอายุบัตรไม่ตรงกัน 

5. เทคโนโลยี Payment Gateway สร้างความสะดวกต่อธุรกิจและร้านค้าที่เข้าร่วมเป็นสมาชิกกับทางธนาคารได้อย่างไร รวมไปถึงช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายด้านการดำเนินงานแก่ร้านค้าได้อย่างไร

ตอบ  ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของธนาคาร จะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด (เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่าและ มาสเตอร์การ์ด ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของธนาคาร/หรือบัตรที่ออกจากสถาบันอื่น) ส่งเรียกเก็บเงินกับธนาคาร

ธนาคารจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นค่าดำเนินงานของธนาคาร

ธนาคารจึงเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ ไปยังธนาคารผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคารผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป 

ร้านค้าที่เป็นสมาชิกของธนาคาร จะนำรายการรับชำระค่าสินค้าและบริการด้วยบัตรเครดิตที่เกิดในร้านค้าของตนทั้งหมด (เฉพาะที่เกิดจากบัตรวีซ่าและ มาสเตอร์การ์ด ไม่ว่าจะเป็นการใช้บัตรของธนาคาร/หรือบัตรที่ออกจากสถาบันอื่น) ส่งเรียกเก็บเงินกับธนาคาร

ธนาคารจะเป็นผู้ชำระค่าสินค้าและบริการนั้นให้แก่ร้านค้า โดยจะหักค่าธรรมเนียมบริการไว้ส่วนหนึ่งเป็นค่าดำเนินงานของธนาคาร

ธนาคารจึงเรียกเก็บค่าสินค้าและบริการรายการนั้นๆ ไปยังธนาคารผู้ออกบัตรเพื่อให้ธนาคารผู้ออกบัตรเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรของตนต่อไป 

สิทธิประโยชน์ที่ร้านค้าได้รับจากการเป็นสมาชิก

ได้รับความสะดวกและลดค่าใช้จ่ายจากการจัดการด้านเงินสด เช่น การเบิกถอน และการทอนเงิน และลดความเสี่ยงจากการทอนเงินผิด โดยจะได้รับการโอนเงินเข้าบัญชีในวันรุ่งขึ้นทันที

เพิ่มความสะดวกในการตรวจสอบบัญชีของร้านค้า โดยคุณจะได้รับสำเนาการแจ้งเงินเข้าบัญชี

ปลอดภัยกว่าการเก็บรักษาเงินสด ไม่เสี่ยงต่อการถูกโจรกรรม

เพิ่มโอกาสในการจำหน่ายสินค้ามากขึ้น เพราะผู้ถือบัตรมีการตัดสินใจซื้อได้ง่ายกว่าการชำระด้วยเงินสด

สร้างภาพลักษณ์ให้กับร้านค้า เนื่องจากร้านค้าที่รับบัตรเครดิตเป็นร้านค้าที่ได้รับการรับรองจากสถาบันการเงินชั้นนำทั่วโลก เป็นการสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้า